欠债还不出来，不是只有「等银行告」或「宣布破产」两条路——AKPK（Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit）的债务管理计划是免费的中间方案，可以在 真正走到破产之前先试试看。这篇整理 AKPK 怎么运作、破产的门槛和后果，以及 2023年修法后放宽的自动解除破产规则。
资料日期
- AKPK 债务管理计划规则：整理于 2026-07
- 破产门槛（RM100,000）：《2020年无力偿债（修正）法令》（Insolvency
(Amendment) Act 2020）设定，长期稳定 - 自动解除破产规则（3年，第33C条）：2023年修法后的规则，整理于 2026-07
官方入口
- AKPK 官网 — 免费债务咨询、债务管理计划申请
- Malaysian Department of Insolvency（MDI，大马无力偿债局）— 破产案件主管机关
适用情况
适用于因为消费贷款、信用卡、房贷车贷等合法金融机构债务陷入还款困难的 马来西亚居民。高利贷/非法放贷纠纷不适用 AKPK（AKPK 只处理持牌金融机构债务）。
所需文件 / 资格条件
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| AKPK 申请 | 稳定收入证明（受雇/自雇皆可）、所有欠款须来自持牌金融机构 |
| 破产宣告（债权人申请） | 单一或累计欠款须达 RM100,000 以上，且拖欠 6 个月以上 |
费用 / 数字速查
| 项目 | 数字 | 备注 |
|---|---|---|
| AKPK 咨询/申请费用 | 免费 | Bank Negara Malaysia 设立的机构 |
| AKPK 还款计划期限 | 约3–8年 | 视总债务和收入而定 |
| 破产门槛（债权人申请） | RM100,000以上 | 债务人自己申请没有最低金额限制 |
| 拖欠月数门槛 | 连续6个月未还款 | |
| 破产者信用卡消费上限 | RM1,000 | |
| 破产者可开立银行户口数 | 1个（用于基本开销） | |
| 自动解除破产年限 | 3年 | 从提交Statement of Affairs起算，需配合还款义务 |
| DGI 可延长中止自动解除 | 最多再2年 | 若破产者不配合/隐匿资产 |
常见误区
- ❌ 以为 AKPK 是讨债机构：AKPK 不是追债公司，是 Bank Negara Malaysia 设立的
免费咨询/协调机构，帮你跟银行谈，不是来跟你要钱的 - ❌ 以为欠一点钱银行随时可以告你破产：债权人申请破产有门槛，总欠款要达
RM100,000以上且拖欠6个月以上才符合条件（这门槛只限债权人申请，
债务人自己申请没有最低金额限制） - ❌ 以为破产了就永远洗不清：2023年修法后，符合条件（配合还款义务）的破产者
可以在提交财务状况声明书起3年申请自动解除，不是终身背负破产身份 - ❌ 以为破产不影响出国：破产者没有DGI书面许可或法庭令，不能出国，
护照通常会被扣押
常见问题
- 问：申请 AKPK 会不会留下不良信用记录？
答：查到的资料没有明确说明这点，建议申请前直接向 AKPK 咨询清楚对信用
记录（如 CTOS/CCRIS）的具体影响。 - 问：自动解除破产是不是代表不用还清全部债务？
答：查到的资料显示自动解除的条件是按DGI根据破产者财务能力核定的金额
持续供款并配合义务，不是要求还清全部原始债务，具体核定金额因人而异。
Sources
Blog / Website：
- AKPK Debt Management Programme (DMP) — Complete Guide for Malaysians — money.com.my
- Where To Get Free Debt Help In Malaysia: What Is AKPK? — RinggitPlus
- What is Bankruptcy in Malaysia: How It Works (2026) — Press.com.my
- You Can't Travel (And More!) If You Owe the Bank RM100k! — LoanStreet
- Flow To Discharge Bankruptcy In Malaysia — Lo & Partners
- Automatic Discharge and Suspension of Automatic Discharge under the Insolvency Act 1967 — P.E. Lim
官方入口：
- AKPK — Bank Negara Malaysia 旗下免费债务咨询机构