- Fixed Deposit（FD，定期存款；伊斯兰版本叫 Term Deposit-i / Investment Account-i）把资金存进银行、锁定一段期限，换取比活期存款更高的利息
- 适合放紧急基金的一部分、短期内确定不会用到的钱，或者不想承担股市波动风险的保守资金
- 整理 FD 的运作方式、目前市场行情、提前解约的罚则
- 也对比跟 Money Market Fund（MMF）、活期存款之间的差别
资料日期
利率、促销活动整理于 2026-07（各银行行情几乎每季度都在变，实际开户前务必上银行官网或 RinggitPlus/iMoney 比价网站核对当下利率）。PIDM 保障额度、FD 基本机制属于较稳定的规则。
官方入口
- PIDM 官网 — 查核存款保障额度、受保会员银行名单
- RinggitPlus Fixed Deposit 比价 — 各银行 FD 利率、期限比较
- 各银行官网的「Fixed Deposit / Term Deposit-i」页面 — 开户前以银行官网当下公布利率为准
重点内容
FD 是什么、怎么运作
- 把一笔钱存入银行，约定一个期限（Tenure，常见 1 个月到 60 个月不等）
- 期限内利率固定，不受期间市场利率变动影响
- 到期（Maturity）后本金 + 利息一次拿回，或选择自动展期（Renew）
- 伊斯兰版本 Term Deposit-i 用「Profit Rate」代替「Interest Rate」，运作方式类似，
但资金投放方式符合 Shariah 原则
目前市场行情（2026-07 整理，仅供参考）
- 一般银行 12 个月期 FD board rate（非促销）大致落在 2.50%–2.85% p.a. 左右
- 促销价（新资金 / 达到门槛金额）常见落在 3.00%–3.65% p.a.，部分数码银行（如 GXBank、
AEON Bank）促销价可到 3.80%–3.85% p.a. - ⚠️ 以上是整理当下查到的区间，各银行利率随 Bank Negara Malaysia OPR（隔夜政策利率）
和银行资金需求随时调整，实际数字务必在开户当下重新核对，不要凭这篇的数字直接下决定
提前解约（Premature Withdrawal）的罚则
FD 是锁定期限的产品，提前解约通常会损失利息，规则大致如下（各银行细节不同，以银行 合约条款为准）：
- 期限 1–3 个月的 FD：提前解约通常全部利息都拿不到
- 期限超过 3 个月的 FD：
- 存满 3 个月内解约：通常全部利息都拿不到
- 存满 3 个月后解约：通常只能拿到约定利率的一半（50%），另一半算银行提前解约的
「罚息」
- 部分银行要求提前解约前先给 31 天通知期（Notice Period），没给通知期直接解约可能
一分利息都拿不到 - 极端情况下（少数银行/产品条款），提前解约甚至可能损失部分本金——开户前务必看清楚
条款
📌 因为提前解约会损失利息，FD 不适合放「随时可能要用」的钱，这笔钱建议放活期户口 或流动性更高的产品。
FD vs Money Market Fund（MMF）vs 活期存款
| 项目 | 活期存款 Savings | FD | MMF |
|---|---|---|---|
| 流动性 | 最高，随时领 | 低，锁定期限内解约罚息 | 高，通常几个工作天内到账，无罚息 |
| 一般收益（2026-07 参考） | 约 0.25%–0.75% p.a.（部分条件式户口更高） | 约 2.50%–3.65% p.a. | 约 3.5%–4.5% p.a. |
| PIDM 保障 | 有，最高 RM250,000 | 有，最高 RM250,000 | ❌ 没有，MMF 是单位信托产品，不受 PIDM 保障 |
| 适合放 | 日常开销、紧急基金第一层 | 确定短期内不会用、想多赚利息的钱 | 想要「比活期高一点收益 + 保留流动性」的钱 |
所需文件 / 资格条件
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 身份证明 | MyKad（外国人用护照） |
| 银行户口 | 通常需要先有该银行的往来/储蓄户口，FD 到期本息才有地方入账 |
| 最低存款额 | 各银行不同，常见 RM500–RM1,000 起（部分银行 eFD 线上开户门槛更低） |
费用 / 数字速查
| 项目 | 数字 | 备注 |
|---|---|---|
| PIDM 存款保障额度 | 每人每家银行 RM250,000 | 本金 + 利息合计；传统与伊斯兰存款分开各一份 |
| 一般银行 12 个月期 FD board rate | 约 2.50%–2.85% p.a. | 2026-07 参考，非促销价 |
| 促销 FD 利率（12 个月） | 约 3.00%–3.85% p.a. | 需达门槛金额/新资金，各银行浮动 |
| 最低存款额 | 约 RM500–RM1,000 | 各银行不同 |
| 提前解约罚则（存满 3 个月后） | 通常拿约定利率的 50% | 各银行条款不同，以合约为准 |
| 提前解约罚则（未满 3 个月 / 未给通知期） | 通常全部利息拿不到 | 部分银行要求 31 天通知期 |
常见误区
- ❌ 以为 FD 利息一定比通胀高、放着不用管：FD 利率是浮动的，遇到低利率环境时实际
购买力可能被通胀侵蚀，不是「稳赚」 - ❌ 把所有存款都放进同一家银行的同一个 FD：超过 PIDM 保障额度（RM250,000）的部分，
银行万一倒闭不保证拿得回来，大额存款建议分散到不同银行 - ❌ 急用钱时才发现提前解约几乎拿不到利息：开户前要确认清楚提前解约条款，或者干脆
把「可能要用」的钱放流动性更高的产品
常见问题
- 问：FD 到期没去处理，钱会怎样？
答：多数银行默认会自动展期（Auto-Renewal），用到期时的当下利率继续存下一期，
实际做法以开户合约条款和银行通知为准。 - 问：Term Deposit-i（伊斯兰版）跟一般 FD 有什么差别？
答：运作方式类似，差别在资金运用方式符合 Shariah 原则，用「Profit Rate」而非
「Interest Rate」称呼收益，保障额度和提前解约规则基本比照办理。 - 问：FD 利息要交税吗？
答：个人存款利息在马来西亚一般免税，但涉及具体税务问题建议对照 LHDN 官方规定或
参考另一篇报税笔记确认。
Sources
Blog / Website：
- Best Fixed Deposits in Malaysia 2026 — RinggitPlus，原文未注明日期
- [Malaysia best fixed deposit rates [July 2026]](https://www.stashaway.my/r/malaysia-fixed-deposit-rates) — StashAway Malaysia，原文未注明日期
- What Happens When You Terminate a Fixed Deposit Early? — iMoney，原文未注明日期
- Fixed Deposits: What First-Time Savers Need to Know — RinggitPlus，原文未注明日期
- FD Alternatives In Malaysia: Where Else Can You Save Your Money? — RinggitPlus，原文未注明日期
官方文档 / PDF：
- PIDM Deposit Insurance System FAQ — PIDM 官方，原文未注明日期