- 在马来西亚买车，绝大部分人透过 Hire Purchase（HP，分期贷款）跟银行贷款买车，车子的 Ownership 在贷款还清前其实属于银行
- 2026 年 6 月 1 日起，HP 的利息计算方式经历了近几十年来最大的一次改革——从旧制的 Flat Rate + Rule of 78，改成跟房贷一样的 Effective Interest Rate（EIR）+ Reducing Balance
- 整理 HP 的基本运作方式、申请条件、新旧制的差别，以及违约拖车（Repossession）的规则，买车签约前先搞懂能避免吃亏
资料日期
- Hire Purchase（Amendment）Act 2026：2026-01-30 憲报刊登（gazetted），2026-06-01 生效
- 利率/首付等市场数据：整理于 2026-07（各银行行情会持续变动，签约前务必以银行当下报价为准）
官方入口
- AKPK（Agensi Kaunseling Dan Pengurusan Kredit） — Bank Negara Malaysia 底下的免费信贷咨询/债务重组机构，HP 出现还款困难时可以找他们
- Bank Negara Malaysia — 查核官方公告、DSR 等借贷相关规定
适用情况
适用于透过银行/财务公司分期贷款买车（新车或二手车）的情况。现金全款买车不适用本篇的 贷款规则，但拖车、违约相关的 Hire Purchase Act 1967 条文只在有贷款合约时才成立。
重点内容
Hire Purchase 是什么
- 车行/卖家先把车「卖」给银行（Owner），银行再以 Hire Purchase 合约把车「租」给你（Hirer）
- 你按月付款（instalment），全部付清后车子的 Ownership 才正式转到你名下
- 还没还清贷款前，车子法律上属于银行——这是为什么拖欠贷款银行有权拖车（repossess）的原因
2026 年新规：EIR 取代 Flat Rate
📌 这是这几年 HP 制度最大的改动，买车贷款前一定要搞清楚：
旧制（Flat Rate + Rule of 78）：
- 利息按「贷款总额」全期计算一次，不管你有没有提前还款，利息总额都一样
- Rule of 78 让利息在贷款前期占比特别高，提前还款省下的利息其实很有限
新制（EIR + Reducing Balance，2026-06-01 起）：
- 利息改成按「未还清的本金余额」逐月计算，本金还得越多、利息越少
- 提前还款或选较短的贷款年限，能真正省到利息，不再是「看起来划算实际不划算」
- 银行也可以用数码签名/电子文件处理 HP 手续，不用全程纸本签约
⚠️ 新旧制的适用范围：目前查到的资料只明确「2026-06-01 起的新合约」适用 EIR 制， 关于 2026-06-01 前已经签的旧合约是否受影响、有没有过渡期安排，没有查到官方逐字说明， 如果你已经有 HP 贷款在供，建议直接联络贷款银行或 AKPK 确认。
申请流程与所需文件
- 先在车行/网上选好车款，拿到 Sales Quotation（报价单）
- 准备好下方「所需文件」，向银行提交 HP 贷款申请（车行 sales 通常会帮忙代办）
- 银行审批（评估 DSR、信用记录），批准后发 Letter of Offer
- 签署 Hire Purchase 合约，缴付首付（Down Payment）
- 银行放款给车行，你开始每月还款
首付与贷款年限
- 大部分银行首付最低 10%（Margin of Finance 最高 90%）
- 部分银行对首次购车/特定群体提供 100% 融资，但选择有限
- 新车贷款年限上限：9 年（108 期）
- 二手车贷款年限上限：7 年（依车龄而定，车越旧年限越短）
违约与拖车（Repossession）规则
根据 Hire Purchase Act 1967：
- 连续拖欠 2 期分期付款（Hirer 过世的情况则是连续拖欠 4 期），银行才有权启动拖车程序
- 拖车前银行必须先发 Fourth Schedule Notice——21 天书面通知，说明拖车意图
- 通知发出 14 天后，银行会再发一次提醒通知，告知通知期满后就会拖车
- 如果已还本金已经超过车价的 1/3，银行要拖车必须先拿法庭 Order（不能直接上门拖车）
Hirer（借款人）的权利
- 有权拿到 HP 合约副本
- 有权每 3 个月索取一次结欠余额声明（Statement of Outstanding Balance）
- 有权随时提前终止合约，并拿回应得的利息回扣（Rebate）
- 车被拖走拍卖后，扣掉欠款和相关费用还有余额的话，有权拿回余额
所需文件 / 资格条件
| 项目 | 说明 |
|---|---|
| 身份证明 | MyKad（外国人用护照） |
| 收入证明 | 近 3–6 个月薪水单，或银行入账记录 |
| 工作证明 | 雇主信（Employment Letter）或 EA Form |
| 自雇人士 | 近 6 个月生意银行户口记录 + 商业注册证书（SSM） |
| 车辆资料 | 车行 Sales Quotation / 买卖合约 |
费用 / 数字速查
| 项目 | 数字 | 备注 |
|---|---|---|
| 最低首付 | 10% | Margin of Finance 最高 90%，部分银行有 100% 融资方案 |
| 新车贷款年限上限 | 9 年（108 期） | Bank Negara Malaysia 规定 |
| 二手车贷款年限上限 | 7 年（84 期） | 依车龄浮动 |
| 新车 Flat Rate（旧制参考值） | 约 2.30%–3.50% p.a. | 各银行浮动，2026-07 行情 |
| 新车 EIR（真实年利率） | 约 4.26%–4.81% | 2026-06-01 新制适用 |
| 二手车 Flat Rate | 约 2.70%–5.00% p.a. | 车龄越旧利率越高 |
| 外国人贷款利率 | 比本地人高约 0.5%–1% | |
| DSR 上限（月收入 > RM 5,000） | 60% | 所有月供总额（含 HP）占月收入比例 |
| DSR 上限（月收入 ≤ RM 5,000） | 50% | |
| 拖车门槛 | 连续拖欠 2 期（Hirer 过世则 4 期） | Hire Purchase Act 1967 |
| 拖车前通知期 | 21 天（Fourth Schedule Notice） |
常见误区
- ❌ 以为「利率」= 每年实际要付的利息成本：Flat Rate 跟 EIR 是两回事，同一笔贷款用 Flat Rate
报出来的数字看起来比 EIR 低很多，比较贷款方案时要看 EIR 才准 - ❌ 以为拖欠一期就会马上被拖车：实际上通常要连续拖欠 2 期，而且银行必须先发 21 天书面通知，
不能直接上门拖车 - ❌ 以为签了 HP 合约后完全没有议价/申诉空间：Hirer 其实有权随时提前终止合约、索取结欠声明，
遇到还款困难可以找 AKPK 免费协助债务重组，不用等到被拖车才处理
常见问题
- 问：新制 EIR 生效后，我现有的贷款利息会自动变便宜吗？
答：目前查到的资料只明确新制适用于 2026-06-01 起签订的新合约，旧合约是否受影响没有查到
官方逐字说明，建议直接问回贷款银行。 - 问：提前还清贷款划算吗？
答：新制（EIR + Reducing Balance）下提前还款能真正省到后段的利息，比旧制的 Flat Rate 更
划算；但仍要看银行是否收取提前还款的行政费用，需向银行确认。 - 问：车被拖走后我还欠银行钱吗？
答：银行拍卖车子后，如果拍卖所得不够抵消欠款和相关费用，剩余差额（Shortfall）Hirer 仍需
偿还；反过来如果拍卖所得有余，Hirer 有权拿回余额。
Sources
Blog / Website：
- Malaysia car loan rules 2026: EIR & reducing balance — Motorist Malaysia — 原文未注明日期
- Hire Purchase Amendment 2026: Bank Discounts for Early Car Loan Settlement & Car Valuation — Motorist Malaysia — 原文未注明日期
- Car loan interest rules are changing from June 2026 — RinggitPlus — 原文未注明日期
- 2026 Best Car Loans In Malaysia: View Rates & Repayments — iMoney — 原文未注明日期
- Hire Purchase – Default, Repossession and Other Common Problems — iMoney — 原文未注明日期
官方 / 机构：
- AKPK — Bank Negara Malaysia 旗下信贷咨询与债务管理机构 — 原文未注明日期