• 马来西亚汽车保险分三种保障范围：Comprehensive（全保）、Third Party Fire & Theft（第三者+火险+盗窃）、
    Third Party（纯第三者），保障范围和保费差很多
  • 2016 年起保费逐步 De-tariff（自由化），保险公司现在按个人风险定价，不再是全国统一价格，值得货比三家
  • NCD（No Claims Discount）阶梯怎么算、路税+保险续保的先后顺序、理赔基本流程一次讲清楚
  • 常见的不赔条款（Exclusions）也整理进来，买保险/出险前先搞懂，避免关键时刻保单不赔

资料日期

  • NCD 阶梯比例：PIAM（Persatuan Insurans Am Malaysia）标准，全国保险公司统一适用，属于稳定制度
  • 保费自由化（Liberalisation/De-tariff）：2016-06-30 公告分阶段实施，2017-07-01 起 Comprehensive
    与 TPFT 保费开始自由定价
  • 路税+保险绑定续保规则、理赔流程：整理于 2026-07（各保险公司细节以当下保单条款为准）

官方入口

适用情况

适用于私家车（Private Car）保险。商用车、电动车（EV）的保费结构和条款可能不同， 以对应保险公司的 Product Disclosure Sheet（PDS）为准。

重点内容

三种保障范围的差别

  1. Comprehensive（全保）
    • 保障范围最广：自己车辆的损坏（Own Damage）、对第三方的财物/人身损害、火灾、失窃、天灾
    • 保费最贵，但出险时保障最完整
  2. Third Party, Fire & Theft（TPFT，第三者+火险+盗窃）
    • 保第三方损害 + 自己车辆的火灾/失窃损失
    • 不保自己车辆因碰撞造成的损坏（Own Damage）
    • 保费介于 Comprehensive 和纯 Third Party 之间
  3. Third Party（纯第三者）
    • 只保对第三方造成的财物/人身损害，法律强制最低要求
    • 保费最便宜，但自己车子的任何损坏（碰撞/火灾/失窃）完全不赔
    • 车龄较老、车价较低的车主比较常用这个选项省保费

📌 三者共通点：都不保自己车辆碰撞以外的自然耗损（wear and tear）。

保费怎么定价（De-tariff 自由化）

  1. 2016-06-30 Bank Negara Malaysia 公告分阶段自由化 Motor 与 Fire 保费
  2. 2017-07-01 起，Comprehensive 和 TPFT 的保费正式自由定价（不再是全国统一费率表）
  3. 保险公司现在按车主的风险profile（车款、车龄、地区、NCD、索赔记录等）各自报价
  4. 同一款车在不同保险公司报价可能有落差，值得多家比较（可透过 RinggitPlus、BJAK、iMoney 等平台一次比价）

NCD（No Claims Discount）阶梯

  1. NCD 是保单持有人（Policyholder）本人的记录，不是跟着车走，换车、换保险公司都能带着走
  2. 全马保险公司统一采用 PIAM 制定的阶梯比例（见下方数字速查表）
  3. 连续 5 年没有申索（No Claim），达到最高 55%（私家车）封顶
  4. 只能在同类别车辆间转移（车转车、摩托转摩托），不能跨类别（例如车的 NCD 不能转给摩托车）
  5. 若一段期间名下没有车（没有保单在生效），NCD 最多保留 3 年，超过 3 年就会失效，要从 0% 重新累积

出险后 NCD 会怎样

  • 只要是自己有责任的索赔（Own Damage 或对方无法追偿），下次续保时 NCD 会直接归零，
    必须重新累积 5 年才能拿回 55%
  • 如果是对方全责、由对方保险公司/第三方赔付，理论上不影响自己的 NCD，但实际处理方式
    以自己保险公司的认定为准，出险前建议先跟保险公司确认清楚

路税 + 保险续保的先后顺序

📌 这点很多人搞反：

  1. 一定要先续保保险，才能续路税——JPJ 系统会电子核实保险是否生效，没有有效保险，
    路税系统直接不给续
  2. 大部分续保管道（MyEG、保险公司官网/App、Pos Malaysia、JPJ 官方渠道）都是把保险+路税
    包成同一笔交易一次搞定，不用分开跑两个地方
  3. 自 2025-02-04 起，路税全面数码化（e-Lesen Kenderaan Motor），不再核发实体贴纸，
    挡风玻璃上不用再贴路税disc

理赔基本流程

  1. 事故发生 24 小时内报警备案（Police Report）——这是保险公司认定理赔的关键证据，
    没有报案很可能直接导致理赔被拒
  2. 尽快（建议同样在 24 小时内）通知自己的保险公司，大部分保险公司有 24 小时理赔热线/App
    可以直接线上申报
  3. 在安全前提下拍照/收集事故现场证据（车损、对方车牌、路面痕迹、证人联络方式）
  4. 保险公司会派 Loss Adjuster（估损师）检查车辆，评估维修费用/理赔金额
  5. 走 Panel Workshop（保险公司指定维修厂）通常可以 Cashless Claim（不用先垫钱），
    自行选厂则可能要先垫付再申请报销，实际流程以保单条款为准
  6. 若有 Excess（自付额）条款——不管强制性或自愿性——理赔金额会先扣除这部分自付额

常见不赔情况（Exclusions）

以下是各保单条款（Policy Wording / PDS）常见列明的不赔情况，实际以自己保单条款为准：

  • 无照/停牌驾驶：车主本人或授权驾驶人当时没有有效驾照，或驾照被吊销/停牌
  • 酒后/药后驾驶：呼气/血液/尿液酒精浓度超过 Road Transport Act 1987 第 45G(1) 条规定的
    上限（每 100ml 血液 80mg 酒精），或受药物影响导致无法正常控车
  • 违法使用车辆：车辆被用于犯罪、非法营运等用途
  • 自然耗损：轮胎磨损、机件老化等非意外造成的损耗
  • ⚠️ 如果保险公司依法仍须先赔付第三方（例如对方是无辜受害者），保险公司事后有权向
    违反条款的车主/驾驶人追讨已付出的赔偿金和相关费用

所需文件 / 资格条件

项目说明
续保MyKad（IC）、车辆注册号码
新保单（换车/换保险公司）车辆 Geran（Vehicle Registration Card）资料
理赔警察报案纸（Police Report）、事故现场照片、维修估价单

费用 / 数字速查

项目数字备注
NCD 第 2 年（连续无索赔）25%PIAM 标准阶梯
NCD 第 3 年30%
NCD 第 4 年38.33%
NCD 第 5 年45%
NCD 第 6 年起（封顶）55%（私家车）摩托车封顶为 25%
NCD 保留期限（无车期间）最长 3 年超过失效，需从 0% 重新累积
酒精浓度上限（理赔认定）80mg / 100ml 血液Road Transport Act 1987 第 45G(1) 条
报案时限建议 24 小时内各保单条款可能略有差异，以自己保单为准

常见误区

  • ❌ 以为可以先续路税再补保险：系统上路税一定要有有效保险才能续，顺序反了会卡关
  • ❌ 以为 NCD 是跟车走的：NCD 其实是跟着「人」（保单持有人）走，换车/换保险公司都能带走，
    但只能同类别车辆之间转（车转车、摩托转摩托）
  • ❌ 以为出险后自己的 NCD 一定归零：只有自己有责任的索赔才会归零，对方全责由对方赔付的情况
    理论上不影响，但要事先跟保险公司确认怎么认定
  • ❌ 以为买了 Comprehensive 就什么都赔：无照/酒驾/违法用途等情况即使是 Comprehensive
    保单也不赔，而且保险公司事后可能向车主追讨已代为赔付第三方的金额

常见问题

  • 问：Third Party 保险最便宜，但为什么很少人真的这样投保？
    答：来源没有明确统计比例，但普遍逻辑是纯 Third Party 完全不赔自己车子的损失，车价较高、
    车龄较新的车主为了保障自己车辆的价值，通常还是会选 Comprehensive 或至少 TPFT。
  • 问：换保险公司会不会失去 NCD？
    答：不会，保险公司之间会互相核实 NCD 记录，只要保单没有断保超过 3 年，NCD 都能带到新保险公司。
  • 问：出险理赔一定要走 Panel Workshop 吗？
    答：不一定，但走 Panel Workshop 通常能享有 Cashless Claim（不用先垫钱），自行选厂的流程和
    是否需要先垫付，以自己保单条款和保险公司规定为准。

Sources

Blog / Website：

官方文档 / 网站：